Action Over : 액션 오버 보험 __ 얼반건설

 

요즘 뉴욕 뉴저지 일원에서 건축업자를 울리는 일이 많다. 도면 걸고 준비를 하고 또 해도 허구한날 티켓의 발행 $10,000 - $20,000, 일꾼님들의 낙상 사고 ($50,000~ $300,000~ max $1,200,000 or more ), 그로 인한 소송의 휘말림,

소송등의 피해로 부터 보호 받기 위한 보험의 신등장, 물론 예전 부터 있어 왔으나, 크게 어텐션 하고 있지 않다가, 지금은 대부분 큰건물에서는 원하는 소위 "액션 오버 보험"의 등장이다. 

 

특별한 아이디어의 기고문이 아니라, 액션 오버 라이어 빌리티 보험 Action-Over Liability Insurance 그 정체가 무엇인지 써치 해 보기로 하자.  번역은 자동번역기를 돌린것이라 ( 독해 속도만 도와 드릴뿐. 엉망이고 ) 원문을 이해 하시는 것이 좋습니다. 

 

 

What is Action Over?

 

 

According to the International Risk Management Institute (IRMI), Action Over is defined as a type of action in which an injured employee, after collecting workers compensation benefits from the employer, sues a third party for contributing to the employee’s injury.

Often the contractual liability section within the GL policy form leaves the employer exposed to suits against their GL policy via the Employers Liability (EL) exclusion. An example of this is when a subcontractor injured on a jobsite files a claim against his Workers Compensation carrier and then also files a claim against the General Contractor responsible for hiring the subcontractor. The subcontractor brings the “action over” back to the GC and the exception to the EL exclusion. This exclusion does not apply to liability assumed by the insured under an insured’s contract, which leaves the GC vulnerable.

If the GC and the subcontractor have a written hold harmless or indemnification agreement, the GC may be held liable in an action over lawsuit. This also may apply to a temporary employee hired by the employer.

 

액션 오버란?

국제 위험 관리 연구소(IRMI)에 따르면, 액션 오버는 부상당한 직원이 고용주로부터 산재 보상 혜택을 받은 후 직원의 부상에 기여한 제3자를 고소하는 일종의 조치로 정의됩니다.

 

종종 GL 정책 양식의 계약상 책임 섹션은 고용주가 고용주 책임(EL) 배제를 통해 GL 정책에 대한 소송에 노출되도록 합니다. 이에 대한 예는 작업 현장에서 부상을 입은 하청업체가 자신의 산재보상 회사를 상대로 청구를 제기한 다음, 하청업체를 고용하는 책임이 있는 일반 계약업체에게도 청구를 제기하는 경우입니다. 하청업체는 "조치 오버"를 GC로 되돌리고 예외는 EL 제외로 가져옵니다. 이 배제는 GC를 취약하게 만드는 피보험자의 계약에 따라 피보험자가 부담하는 책임에는 적용되지 않습니다.

 

GC와 하청업체가 서면으로 무해 또는 면책 계약을 체결한 경우, GC는 소송 소송에서 책임을 질 수 있습니다. 이것은 고용주가 고용한 임시 직원에게도 적용될 수 있습니다.

 

Why is Action Over Coverage Important?

Insureds often don’t fully understand Action Over coverage or its value. They typically want the best/broadest coverage for the lowest premium, but it is crucial for the agent/broker to explain that the best coverage is not always the cheapest. Purchasing broad, necessary coverage comes at a higher cost. Ultimately, is it more cost effective to buy a slightly higher priced CGL/CPL policy with Action Over coverage in which the claim is covered, versus a policy for a lower premium with no Action Over coverage, resulting in paying the claim out of pocket.

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As an agent, it’s your responsibility to understand potential gaps in coverage and to address them with your client. With Action Over claims, there are a lot of common misconceptions. It’s assumed that these claims happen mostly in NYC/5 boroughs and that they don’t occur “upstate.” This is not true. Action Over claims can happen anywhere, they may just be more prevalent in this region.

It’s also believed these claims are typically a result of a fall from height. This is true; many of these incidents are the result of a fall from scaffolding, ladders, tables, roofs, etc. However, UST installation and other excavation services may also lead to an Action Over claim since falling from ground level into a hole is considered a fall from height. Another misconception is that consultants (vs contractors) don’t have Action Over claims. Even consultants and engineers occasionally climb a ladder with their clipboard and are just as likely to fall as a contractor taking a sample.

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적용 범위 초과 조치가 중요한 이유는 무엇입니까?

피보험자는 종종 Action Over Coverage 또는 그 가치를 완전히 이해하지 못합니다. 그들은 일반적으로 가장 낮은 보험료에 대해 가장 넓은 범위의 보장을 원하지만 에이전트/브로커가 가장 좋은 보장이 항상 가장 저렴한 것은 아니라는 점을 설명하는 것이 중요합니다. 광범위하고 필요한 보장을 구입하려면 더 높은 비용이 듭니다. 궁극적으로, 청구가 보장되는 Action Over 보장이 포함된 약간 더 높은 가격의 CGL/CPL 보험을 구입하는 것이 Action Over 보장이 없는 더 낮은 보험료에 대한 보험에 비해 비용 효율적입니까?

 

대리인으로서 보장 범위의 잠재적 격차를 이해하고 고객과 함께 이를 해결하는 것은 귀하의 책임입니다. Action Over 클레임에는 많은 일반적인 오해가 있습니다. 이러한 청구는 대부분 NYC/5 자치구에서 발생하며 "업스테이트"에서는 발생하지 않는다고 가정합니다. 이것은 사실이 아닙니다. Action Over 클레임은 어디에서나 발생할 수 있으며 이 지역에서 더 만연할 수 있습니다.

 

또한 이러한 주장은 일반적으로 높이에서 떨어지는 결과라고 믿어집니다. 이것은 사실입니다. 이러한 사고의 대부분은 비계, 사다리, 테이블, 지붕 등에서의 낙상으로 인한 것입니다. 그러나 UST 설치 및 기타 굴착 서비스도 지면에서 구멍으로 떨어지는 것으로 간주되기 때문에 소송 초과 청구로 이어질 수 있습니다. 키. 또 다른 오해는 컨설턴트(계약자 대 계약자)에게 Action Over 클레임이 없다는 것입니다. 컨설턴트와 엔지니어도 클립보드를 들고 사다리를 오르내리며 샘플을 채취하는 계약업체와 마찬가지로 넘어질 가능성이 있습니다.

 

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The Cost Of Construction Insurance

What is the Cost of Construction Insurance?

Running a construction business often comes with a number of complexities that those not involved with the business may not be familiar with.

Among those complexities is the ability to manage and handle soft costs associated with construction jobs. Soft costs refer to those outside the spectrum of labor and materials. Among the most important soft costs to consider is that of construction insurance.

Without a doubt, there are quite a few hazards and general liability concerns associated with working on a construction site. Indeed, general contractors do have to protect themselves from losses resulting from any potential liabilities. Construction liability insurance may be able to offer the blanker protection to safeguard against these liabilities.

Construction Insurance Policies

In general, the low end of construction insurance policy costs will be about 4% of the overall value of the contract signed. It is not without question that the cost can rise up to about 8% of the contract value. So, with a $150,000 contract, insurance costs may range from $6,000 to $12,000.

These costs are related to general construction liability coverage. There can be other insurance requirements necessary for certain jobs but not for others. For example, certain vehicle liability insurance policies may be required. In other scenarios, workman’s compensation insurance may have to be factored in as well.

Again, for general construction general liability coverage, a cost of 4% to 8% is what most in the construction business are going to have to pay; at least this is the case for now.

There are major concerns the cost of construction insurance may (and likely will) increase in the near future, and there are a few factors capable of contributing to this increase. Regulatory changes expanding the minimum amount of professional liability coverage in a policy are expected to be the biggest culprit of any future increase. Changes in state laws regarding construction site management can also yield a ripple effect that might increase costs.

The more minimum requirements in insurances for contractors, the more comprehensive it becomes. A comprehensive contractor insurance policy is going to have higher premium costs. After all, the insurance company is put in a position where the potential to have to pay out more increases due to increased general liability.

 

 

건설 보험 비용

건설 보험 비용은 얼마입니까?

건설 사업을 운영하는 것은 종종 사업에 관련되지 않은 사람들이 익숙하지 않을 수 있는 많은 복잡성을 수반합니다.

 

이러한 복잡성 중에는 건설 작업과 관련된 소프트 비용을 관리하고 처리하는 능력이 있습니다. 연성 비용은 노동 및 재료의 범위를 벗어난 비용을 나타냅니다. 고려해야 할 가장 중요한 소프트 비용 중 하나는 건설 보험입니다.

 

의심할 여지 없이 건설 현장에서 작업하는 것과 관련된 몇 가지 위험과 일반적인 책임 문제가 있습니다. 실제로 일반 계약자는 잠재적인 책임으로 인한 손실로부터 스스로를 보호해야 합니다. 건설 책임 보험은 이러한 책임으로부터 보호하기 위해 더 블랭커(blanker) 보호를 제공할 수 있습니다.

 

건설 보험 정책

일반적으로 건설 보험 정책 비용의 저가는 전체 계약 금액의 약 4%입니다. 비용이 계약 가치의 약 8%까지 올라갈 수 있다는 것은 의심의 여지가 없습니다. 따라서 $150,000 계약으로 보험 비용은 $6,000에서 $12,000 사이입니다.

 

이 비용은 일반 건설 책임 보상과 관련이 있습니다. 특정 직업에 필요한 다른 보험 요건이 있을 수 있지만 다른 직업에는 필요하지 않습니다. 예를 들어, 특정 차량 책임 보험 정책이 필요할 수 있습니다. 다른 시나리오에서는 근로자 보상 보험도 고려해야 할 수 있습니다.

 

다시 말하지만, 일반 건설 일반 책임 보장의 경우 4%에서 8%의 비용이 건설 사업에서 대부분이 지불해야 하는 것입니다. 적어도 지금은 그렇습니다.

 

가까운 장래에 건설 보험 비용이 증가할 수 있다는 주요 우려 사항이 있으며, 이러한 증가에 기여할 수 있는 몇 가지 요인이 있습니다. 보험에서 전문적인 책임 보장의 최소 금액을 확대하는 규정 변경이 향후 인상의 가장 큰 원인이 될 것으로 예상됩니다. 건설 현장 관리에 관한 주법의 변경은 비용을 증가시킬 수 있는 파급 효과를 가져올 수도 있습니다.

 

계약자에 대한 보험의 최소 요구 사항이 많을수록 더 포괄적입니다. 종합계약자보험은 보험료가 더 비싸게 됩니다. 결국 보험 회사는 일반 책임의 증가로 인해 더 많은 비용을 지불해야 할 가능성이 증가하는 위치에 놓이게 됩니다.

 

Construction, Insurance & Requirements

To become a licensed contractor, there may be a minimum requirement of coverage necessary to be approved or renewed for said license. How much construction insurance you will need and, hence, how much the insurance will cost, ends up being based on quite a few factors. The exact type of contracting work and the category of construction jobs you are performing is going to factor into the type of insurance you must procure. The number of employees you might have working for you (who will require workers compensation coverage) and the size and scope of the construction projects you are involved in further play a role in how much the cost of insurance for construction is going to be.

Rough estimations can help construction professionals and general contractors gain some insight into how much construction insurance or contractor insurance can be expected to cost their business. Of course, rough estimates only have so much value. At some point, there does need to be a specific figure quoted to the construction business so the owners can budget for the related expenses and premiums.

The way to determine more specific costs is to request a quote from a reputable provider of insurance for construction. A quote is an estimate of what the insurance premiums can be expected to be along with what the insurance coverage is going to include.

Reviewing any construction insurance estimate thoroughly is a must. No one should make any decisions on whether to accept or reject a policy based on only a cursory understanding of what it offers. Getting the right construction insurance is too important to a business to treat the matter errantly.

 

건설, 보험 및 요구 사항

면허 계약자가 되려면 해당 면허를 승인하거나 갱신하는 데 필요한 최소 보장 요건이 있을 수 있습니다. 얼마나 많은 건설 보험이 필요하고 따라서 보험 비용이 얼마인지는 몇 가지 요인에 따라 결정됩니다. 계약 작업의 정확한 유형과 수행하고 있는 건설 작업의 범주는 가입해야 하는 보험 유형에 영향을 미칩니다. 귀하를 위해 일할 수 있는 직원 수(근로자 보상 보장이 필요한 직원)와 귀하가 참여하는 건설 프로젝트의 규모와 범위는 건설에 대한 보험 비용이 얼마나 될 것인지에 더 중요한 역할을 합니다.

 

대략적인 견적은 건설 전문가와 일반 계약업체가 건설 보험이나 계약업체 보험이 비즈니스에 얼마나 많은 비용을 발생시킬 것으로 예상되는지에 대한 통찰력을 얻는 데 도움이 될 수 있습니다. 물론 대략적인 추정은 그만큼의 가치가 있을 뿐입니다. 어느 시점에서 소유자가 관련 비용 및 보험료에 대한 예산을 책정할 수 있도록 건설 사업에 인용된 특정 수치가 필요합니다.

 

보다 구체적인 비용을 결정하는 방법은 평판이 좋은 건설 보험 제공자에게 견적을 요청하는 것입니다. 견적은 보험 적용 범위에 포함될 것으로 예상되는 보험료와 함께 예상할 수 있는 추정치입니다.

 

건설 보험 견적을 철저히 검토하는 것은 필수입니다. 그 누구도 정책이 제공하는 것에 대한 피상적인 이해를 바탕으로 정책을 수락할지 거부할지에 대한 결정을 내려서는 안 됩니다. 올바른 건설 보험에 가입하는 것은 문제를 잘못 처리하기에는 비즈니스에 너무 중요합니다.

 

 

 

 

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New York Labor Laws and Action Over Exclusions

One of the most important methods for shifting risk in the construction context is insurance coverage. Upstream parties such as owner/developers and general contractors typically require that their downstream subcontractors who perform work on their properties or projects bring specific insurance to the table. These insurance requirements have a twofold purpose: protect the upstream parties, through additional insured coverage, from liabilities caused by the subcontractor; and protect the downstream parties by ensuring that they have adequate insurance for their own potential liabilities.

 In New York, subcontractor insurance coverage can have some surprising terms which frustrate risk transfer. Numerous policies contain “Action Over” exclusions, which bar coverage for one of the most significant exposures faced by owner-developers and general contractors: bodily injury lawsuits brought by subcontractor employees. It is critical that upstream parties understand the unique impact of New York’s labor laws on the insurance market and be prepared to identify and request removal of Action Over exclusions on subcontractor insurance policies.

 

 

건설 상황에서 위험을 전환하는 가장 중요한 방법 중 하나는 보험 적용 범위입니다. 소유자/개발자 및 일반 계약자와 같은 상위 당사자는 일반적으로 자산 또는 프로젝트에 대한 작업을 수행하는 하위 계약자에게 특정 보험을 가져오도록 요구합니다. 이러한 보험 요건에는 두 가지 목적이 있습니다. 추가 보험 보장을 통해 하청업체로 인한 책임으로부터 상위 당사자를 보호합니다. 하위 당사자가 자신의 잠재적 책임에 대한 적절한 보험을 보유하도록 하여 하위 당사자를 보호합니다.

 

 뉴욕에서 하청업체 보험 적용 범위에는 위험 이전을 좌절시키는 몇 가지 놀라운 조건이 있을 수 있습니다. 다수의 정책에는 소유자-개발자 및 일반 계약자가 직면한 가장 심각한 노출 중 하나인 하청업체 직원이 제기한 신체 상해 소송에 대한 적용을 금지하는 "Action Over" 제외가 포함되어 있습니다. 상류 당사자가 보험 시장에 대한 뉴욕 노동법의 고유한 영향을 이해하고 하청업체 보험 정책에 대한 조치 초과 배제를 식별하고 제거를 요청할 준비를 하는 것이 중요합니다.

 

I. NEW YORK LABOR LAWS

An “Action Over” claim is shorthand for a type of suit brought by an injured employee against a third-party to contribute to their work-related injury after collecting workers’ compensation benefits from their employer. Typically, the target of such suits are project owners or general contractors (“GCs”), for several reasons: such entities generally do not enjoy the sole remedy protection afforded to employers by workers’ compensation statutes1, since they are not the direct employer of the injured party and, moreover, they are seen as “deep pockets” who can (at least, theoretically) afford to compensate the employee for their pain and suffering and other consequential losses stemming from the injury. 

In New York, there is an added incentive for injured employees to bring suit against project owners and GCs: the state’s unique labor law statutes. These laws impose stringent guidelines on project owners and GCs and allow injured employees of subcontractors to sue those parties directly even where neither the project owner nor the GC controlled, directed, or supervised the work site where the injury occurred.2

 

I. 뉴욕 노동법

 

"Action Over" 청구는 부상당한 직원이 고용주로부터 산재 보상 혜택을 받은 후 업무 관련 부상에 기여하기 위해 제3자를 상대로 제기한 소송 유형의 약칭입니다. 일반적으로 이러한 소송의 대상은 프로젝트 소유자 또는 일반 계약자("GC")입니다. 몇 가지 이유가 있습니다. 이러한 단체는 일반적으로 직접 고용주가 아니기 때문에 근로자 재해 보상 법령1에 의해 고용주에게 제공되는 유일한 구제 보호를 누리지 못합니다. 부상당한 당사자와 더 나아가 부상으로 인한 고통과 고통 및 기타 결과적 손실에 대해 직원을 보상할 수 있는 (최소한 이론적으로는) "깊은 주머니"로 간주됩니다.

 

뉴욕에서는 부상당한 직원이 프로젝트 소유자와 GC를 상대로 소송을 제기할 수 있는 추가 인센티브가 있습니다. 바로 주의 고유한 노동법입니다. 이 법률은 프로젝트 소유자와 GC에 엄격한 지침을 부과하고 프로젝트 소유자와 GC가 부상이 발생한 작업 현장을 통제, 지시 또는 감독하지 않은 경우에도 하청업체의 부상당한 직원이 해당 당사자를 직접 고소할 수 있도록 허용합니다.2

 

 

New York Labor Laws §§ 200, 240(1), and 246(6) impose a “nondelegable duty” on project owners and GCs, which results in absolute liability if an employee is injured at his or her workplace. A “nondelegable duty” is one that is deemed so important to the community that it cannot be transferred to another, through contract or otherwise.3  The resulting absolute liability when a labor law is breached means that the project owner or  GC will be held accountable for the injured worker’s damages if it is found that the breach was a “proximate,” or contributing, cause of the injury.4

The labor law statutes impose an array of non-delegable duties on owners and GCs, as follows:

• Labor Law § 200 (the Safe Work Environment Statute) requires a reasonably safe work environment for all employees and others legally at the worksite. Employers must properly maintain, guard, and light the worksite, safely operate machinery, equipment, and other devices.
• Labor Law § 240(1) (the Scaffold, Ladder and Working at a Height Statute) has been interpreted by New York courts to impose a nondelegable duty to provide safety devices to protect against elevation-related hazards on construction sites. Project owners and GCs are absolutely liable for any violation that results in an injury, regardless of whether the project owner or GC supervised or controlled the work.5  Further, the worker’s own negligence will not bar or reduce the worker’s recovery.6
• Labor Law § 241(6) (the Construction, Excavation and Demolition Work Statute) imposes a nondelegable duty on project owners and GCs to keep workplaces safe from trip and slip hazards and other related hazards. A plaintiff seeking damages pursuant to this statute is not required to show that the project owner or GC exercised supervision or control over his worksite to establish a right of recovery. However, a violation under this statute, unlike a violation of Labor Law § 240(1), is only evidence of negligence on the part of project owner or GC. Absolute liability is not imposed by proof of a violation; therefore, the injured worker’s contributory and comparative negligence are considered viable defenses to a claim under this section7

 

노동법 § 200(안전한 작업 환경 법령)은 작업장에서 모든 직원과 다른 사람들을 위한 합리적으로 안전한 작업 환경을 요구합니다. 고용주는 작업장을 적절하게 유지, 보호 및 조명하고 기계, 장비 및 기타 장치를 안전하게 작동해야 합니다.

노동법 § 240(1)(비계, 사다리 및 높이에서 작업하기 법령)은 건설 현장의 고도 관련 위험으로부터 보호하기 위해 안전 장치를 제공해야 하는 위임할 수 없는 의무를 부과하는 것으로 뉴욕 법원에서 해석되었습니다. 프로젝트 소유자 또는 GC는 프로젝트 소유자 또는 GC가 작업을 감독 또는 통제했는지 여부에 관계없이 부상을 초래하는 위반에 대해 절대적인 책임이 있습니다.

노동법 § 241(6)(건설, 굴착 및 철거 작업법)은 프로젝트 소유자와 GC에게 작업장을 넘어짐 및 미끄러짐 위험 및 기타 관련 위험으로부터 안전하게 보호할 수 있는 위임할 수 없는 의무를 부과합니다. 이 법령에 따라 손해 배상을 청구하는 원고는 프로젝트 소유자 또는 GC가 복구 권리를 설정하기 위해 자신의 작업장에 대한 감독 또는 통제를 행사했음을 보여줄 필요가 없습니다. 그러나 이 법령에 따른 위반은 노동법 § 240(1) 위반과 달리 프로젝트 소유자 또는 GC의 과실에 대한 증거일 뿐입니다. 절대적 책임은 위반의 증거에 의해 부과되지 않습니다. 따라서 부상당한 근로자의 기여 및 비교 과실은 이 섹션에 따른 청구에 대한 실행 가능한 방어로 간주됩니다

 

The underlying purpose of these laws, which were enacted over 100 years ago, is to ensure that construction workers injured on job sites receive fair compensation for the losses they suffer. Over the years, New York courts have broadened the scope of these statutes and adapted them to modern worksite dangers. At the same time, juries in the five boroughs have consistently awarded large verdicts to injured workers who allege violations of these laws. This confluence of factors has created unique challenges for risk transfer: insurance premiums are higher and beneficial coverage terms are harder to obtain.

 

100여 년 전에 제정된 이 법률의 기본 목적은 작업 현장에서 부상을 입은 건설 노동자가 입은 손실에 대해 공정한 보상을 받을 수 있도록 하는 것입니다. 수년에 걸쳐 뉴욕 법원은 이러한 법령의 범위를 확대하고 현대 작업장의 위험에 맞게 조정했습니다. 동시에 5개 자치구의 배심원단은 이러한 법률 위반을 주장하는 부상당한 근로자에게 지속적으로 큰 평결을 내렸습니다. 이러한 요소의 결합은 위험 이전에 대한 고유한 문제를 야기했습니다. 즉, 보험료가 더 높고 유익한 보장 조건을 얻기가 더 어렵습니다

 

 

II. LABOR LAW CLAIMS AND INSURANCE COVERAGE

The biggest problem for upstream parties, however, is that subcontractor coverage fails to meet standard contractual requirements in New York much more frequently than in other jurisdictions. Owner/developers and GCs have to take special precautions to ensure that subcontractor policies provide coverage for the Action Over exposure they face. There are two ways upstream parties can ensure that risk transfer functions as desired.

First, to ensure proper risk transfer for workplace-related injuries, the contract between the project owner or GC and the subcontractor must be carefully crafted. The subcontractor should be obligated to provide indemnity to the upstream parties for all liabilities that arise out of, are related to, or are caused by, the performance of their work. Under New York’s anti-indemnity statute, it is permissible for a party to assume the responsibility when they are only partially at fault; the only limitation is that another party’s sole negligence may not be assumed by the indemnitor.8

Second, the contract should specify the insurance coverage the subcontractors are required to provide – and that this coverage must extend to employee bodily injury suits. Standard CGL policies contain an Employer’s Liability exclusion, which bars coverage for:

 

Ⅱ. 노동법 청구 및 보험 적용 범위

 

그러나 상류 당사자의 가장 큰 문제는 하청업체 보장이 다른 관할 구역보다 뉴욕에서 표준 계약 요건을 훨씬 더 자주 충족하지 못한다는 것입니다. 소유자/개발자 및 GC는 하청업체 정책이 그들이 직면한 과도한 노출에 대한 보장을 제공하도록 특별한 예방 조치를 취해야 합니다. 상위 당사자가 원하는 대로 위험 이전 기능을 보장할 수 있는 두 가지 방법이 있습니다.

 

첫째, 작업장 관련 부상에 대한 적절한 위험 이전을 보장하기 위해 프로젝트 소유자 또는 GC와 하청업체 간의 계약을 신중하게 작성해야 합니다. 하청업체는 작업 수행으로 인해 발생하거나, 관련되거나, 발생하는 모든 책임에 대해 상위 당사자에게 배상을 제공할 의무가 있습니다. 뉴욕의 면책금지법에 따라 당사자가 부분적으로만 과실이 있는 경우 책임을 지는 것이 허용됩니다. 유일한 제한은 다른 당사자의 단독 과실이 배상인이 가정할 수 없다는 것입니다.8

 

둘째, 계약서에는 하청업체가 제공해야 하는 보험 적용 범위를 명시해야 하며 이 보험 적용 범위는 직원의 신체 상해 소송까지 확장되어야 합니다. 표준 CGL 정책에는 다음에 대한 보장을 금지하는 고용주의 책임 배제가 포함됩니다.

 

 

Second, the contract should specify the insurance coverage the subcontractors are required to provide – and that this coverage must extend to employee bodily injury suits. Standard CGL policies contain an Employer’s Liability exclusion, which bars coverage for:

     e. Employer’s Liability
         “Bodily injury” to:
        (1) An “employee” of any insured arising out of and in the course of:
              a) Employment by any insured; or
              b) Performing duties related to the conduct of any insured’s business;
              ...

This exclusion applies whether the insured may be liable as an employer or in any other capacity and to any obligation to share damages with or repay someone else who must pay damages because of the injury.

This exclusion does not apply to liability assumed by the insured under an “insured contract.”

둘째, 계약서에는 하청업체가 제공해야 하는 보험 적용 범위를 명시해야 하며 이 보험 적용 범위는 직원의 신체 상해 소송까지 확장되어야 합니다. 표준 CGL 정책에는 다음에 대한 보장을 금지하는 고용주의 책임 배제가 포함됩니다.

 

     e. 고용주의 책임

         "신체 상해":

        (1) 다음과 같은 과정에서 발생하는 피보험자의 "고용인":

              피보험자의 고용 또는

              b) 피보험자의 업무 수행과 관련된 업무 수행

              ...

 

이 배제는 피보험자가 고용주로서 또는 다른 자격으로 책임을 져야 하는지 여부와 부상으로 인해 손해를 배상해야 하는 다른 사람과 손해를 공유하거나 상환해야 하는 의무에 적용됩니다.

 

이 배제는 "보험 계약"에 따라 피보험자가 부담하는 책임에는 적용되지 않습니다.

 

The last paragraph of the Employer Liability exclusion contains a critical exception for preserving coverage for Action Over suits: liabilities assumed in an insured contract, i.e., an indemnity agreement, are not excluded. Thus, one important way to ensure that subcontractor policies do not exclude coverage for Action Over suits is to contractually mandate that the insured contract exception to the Employer’s Liability exclusion is not removed or modified in any way.

Unfortunately, Action Over exclusions can appear in less obvious places in subcontractor CGL policies. Although some such exclusions may be clearly labeled, others could be buried amidst hundreds of pages of policy forms or sandwiched between innocuous provisions. For example, some insurers (notably State Farm) contain an Action Over exclusion within their additional insured endorsements. The wording, which appears unobjectionable at first, provides:

Any insurance provided to the additional insured shall only apply with respect to a claim made or a “suit” brought for damages for which you are provided coverage.

 

 

 

고용주 책임 제외의 마지막 단락에는 소송에 대한 보상을 유지하기 위한 중요한 예외가 포함되어 있습니다. 보험 계약, 즉 배상 계약에서 부담하는 책임은 제외되지 않습니다. 따라서 하청 계약자 정책이 Action Over 소송에 대한 보장을 배제하지 않도록 하는 한 가지 중요한 방법은 고용주의 책임 배제에 대한 보험 계약 예외가 어떤 식으로든 제거되거나 수정되지 않도록 계약상 의무화하는 것입니다.

 

불행히도 Action Over 제외는 하청업체 CGL 정책에서 덜 분명한 위치에 나타날 수 있습니다. 그러한 제외 사항 중 일부는 명확하게 표시될 수 있지만 다른 것들은 수백 페이지의 정책 양식에 묻혀 있거나 무해한 조항 사이에 끼어 있을 수 있습니다. 예를 들어, 일부 보험사(주로 State Farm)는 추가 피보험자 보증에 Action Over 제외를 포함합니다. 언뜻 보기에 거부감이 들지 않는 문구는 다음을 제공합니다.

 

추가 피보험자에게 제공되는 모든 보험은 귀하에게 보장이 제공되는 손해에 대해 제기된 청구 또는 "소송"에 대해서만 적용됩니다.

 

The problem is that the named insured (the subcontractor) does not have coverage for employee bodily injury suits due to the Employer’s Liability exclusion9. As a result, the additional insureds likewise would not have coverage, resulting in a failure of risk transfer.

In New York, insurers have also found other creative ways to limit their labor law exposure without using an obvious “Action Over” exclusion title. Some examples include:

• Work height exclusions, which exclude coverage for bodily injury arising directly or indirectly out of the subcontractor’s work performed above a specified height. At times, these exclusions might apply even more broadly to any projects which exceed a certain height or number of stories, regardless of whether the subcontractor is actually working in excess of that height.
• Scope of work exclusions, which bar coverage for bodily injury resulting from the specified types of work. It is often surprising to see subcontractor policies with exclusions related to the type of work they are hired to perform. 
• Defense within limits endorsements, which provide that costs expended in defense of a claim erode the limit of liability. Put another way, the cost of defending the claim will be subtracted from the overall policy limit, e.g., the CGL policy has a total limit of $1 million in coverage, if it costs the insurer $200,000 to defend the claim, only $800,000 in coverage will remain to cover a verdict or settlement. 
• Sunset clauses, which set a predetermined cut-off date for the policy to cease responding to claims. In the context of an action over a claim, the policy may shorten the time period for coverage of the worker’s bodily injury claim to a period shorter than the statute of limitations.

 

문제는 기명 피보험자(하도급업체)가 사용자 책임 배제9로 인해 직원 상해 소송에 대한 보장이 없다는 것입니다. 결과적으로 추가 피보험자도 마찬가지로 보장을 받을 수 없게 되어 위험 이전에 실패하게 됩니다.

 

뉴욕에서 보험사는 명백한 "Action Over" 제외 제목을 사용하지 않고 노동법 노출을 제한하는 다른 창의적인 방법을 찾았습니다. 몇 가지 예는 다음과 같습니다.

 

지정된 높이 이상에서 수행된 하청업체의 작업으로 인해 직간접적으로 발생하는 신체 상해에 대한 보장을 제외하는 작업 높이 제외. 때때로 이러한 제외는 하청업체가 실제로 해당 높이를 초과하여 작업하는지 여부에 관계없이 특정 높이 또는 층수를 초과하는 모든 프로젝트에 훨씬 더 광범위하게 적용될 수 있습니다.

특정 유형의 작업으로 인한 신체 상해에 대한 보장을 금지하는 작업 제외 범위. 수행하도록 고용된 작업 유형과 관련된 제외가 ​​포함된 하청업체 정책을 보는 것은 종종 놀라운 일입니다.

청구를 방어하는 데 지출되는 비용이 책임의 한계를 약화시킨다는 제한 내 방어. 다시 말해, 청구를 방어하는 비용은 전체 보험 한도에서 차감됩니다. 예를 들어 CGL 보험의 총 보상 한도는 $100만이며, 보험자가 청구를 방어하는 데 $200,000의 비용이 든다면 $800,000만 보장됩니다. 평결이나 합의를 다루기 위해 남아 있습니다.

보험이 청구에 대한 응답을 중단하도록 미리 결정된 마감 날짜를 설정하는 일몰 조항. 청구에 대한 소송의 맥락에서, 보험은 근로자의 신체 상해 청구에 대한 보장 기간을 공소시효보다 짧은 기간으로 단축할 수 있습니다.

 

 

III. RECOMMENDATIONS

Subtle Action Over exclusions is easily and often overlooked by the upstream parties, especially since it is common practice to only request the subcontractor’s certificate of insurance and additional insured endorsements as proof of CGL coverage. Requiring full policies from subcontractors is one solution, although finding the resources and expertise to thoroughly review those policies may be a challenge for some. Owner/developers and GCs should call upon their trusted advisors to help them maintain appropriate, airtight indemnity and insurance requirements, evaluate subcontractor policies, assist with risk management techniques at the project, and develop other risk-shifting strategies.

 

III. 권장 사항

 

제외에 대한 미묘한 조치는 특히 CGL 보장의 증거로 하도급업자의 보험 증서와 추가 피보험자 보증만을 요청하는 것이 일반적인 관행이기 때문에 상위 당사자가 쉽게 간과하는 경우가 많습니다. 하청업체로부터 전체 정책을 요구하는 것이 하나의 솔루션이지만, 이러한 정책을 철저히 검토할 리소스와 전문 지식을 찾는 것이 일부에게는 어려울 수 있습니다. 소유자/개발자 및 GC는 신뢰할 수 있는 고문에게 도움을 요청하여 적절하고 완벽한 배상 및 보험 요구 사항을 유지하고, 하청업체 정책을 평가하고, 프로젝트의 위험 관리 기술을 지원하고, 기타 위험 전환 전략을 개발해야 합니다.

 

1 See Cutillo v. Emory Housing Corp., 190 N.Y.S.2d 502 (N.Y. Sup. Ct. 1959) (finding that injured subcontractor’s employee could obtain worker’s compensation benefits from the general contractor and still pursue general contractor as a negligent third party).
2 See Allen v. Cloutier Const. Corp., 376 N.E.2d 1276 (N.Y. 1978).
3 See Lopez v. Allied Amusement Shows, Inc.,921 N.Y.S.2d 231 (N.Y. App. Div. 2011).
4 See Blake v. Neighborhood Hous. Servs. of New York City, Inc., 803 N.E.2d 757, 761 (N.Y. 2003).
5 See Ragubir v. Gibraltar Mgmt. Co., Inc., 146 A.D.3d 563 (N.Y. App. Div. 2017).
6 See Violette v. Armonk Assocs., L.P., 823 F. Supp. 224 (S.D.N.Y. 1993).
7 See Wojcik v. 42nd St. Dev. Project, 386 F. Supp. 2d 442 (S.D.N.Y. 2005).
8 N.Y. GEN. OBLIG. LAW § 5-324.
9 It makes sense that the subcontractor should not have coverage for employee bodily injury suits. The employer should be providing workers’ compensation benefits for its injured employees and should therefore be immune from suits brought by employees for bodily injuries.

 

 

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Learn the Basics of General Liability Rating

 

Class Codes Vary by Industry

 

 

 

귀하의 사업체가 일반 책임 보험에 가입한 경우, 귀하의 보험료는 보험 증권의 일반 책임 선언 섹션에 표시되어야 합니다. 신고서에는 보험료를 계산하는 데 사용된 주요 요소도 나열되어야 합니다. 여기에는 일반적으로 요율, 등급 분류 및 연간 매출 또는 급여와 같은 등급 기준이 포함됩니다.

 

ISO Rating System

Many commercial insurers calculate general liability premiums using a classification and rating system developed by the Insurance Services Office (ISO). According to the ISO system, premiums are largely based on three elements:

 

1. Classifications assigned to the business
2. Rates assigned to those classifications
3. Exposure base applied to the rates

 

Classifications

ISO's classification system is based on the premise that businesses with similar operations have similar risks and generate similar types of claims. The system includes hundreds of classifications, each identified by a written description and a five-digit number called a class code. The class codes are divided into five industry groups:

• Mercantile: Codes 10000 to 19999
• Contracting or Servicing: Codes 90000 to 99999
• Manufacturing or Processing: Codes 50000 to 59999
• Buildings or Premises: Codes 60000 to 69999
• Miscellaneous: Codes 40000 to 49999

 

ISO 등급 시스템

많은 상업 보험사는 보험 서비스 사무소(ISO)에서 개발한 분류 및 등급 시스템을 사용하여 일반 책임 보험료를 계산합니다. ISO 시스템에 따르면 보험료는 크게 세 가지 요소를 기반으로 합니다.

 

 

비즈니스에 할당된 분류

해당 분류에 할당된 요금

요율에 적용된 노출 기준

 

분류

ISO의 분류 시스템은 유사한 운영을 하는 기업이 유사한 위험을 갖고 유사한 유형의 클레임을 생성한다는 전제를 기반으로 합니다. 이 시스템에는 수백 개의 분류가 포함되어 있으며 각 분류는 서면 설명과 클래스 코드라고 하는 5자리 숫자로 식별됩니다. 클래스 코드는 5개의 산업 그룹으로 나뉩니다.

 

상업: 코드 10000 ~ 19999

계약 또는 서비스: 코드 90000 ~ 99999

제조 또는 가공: 코드 50000 ~ 59999

건물 또는 구내: 코드 60000 ~ 69999

기타: 코드 40000 ~ 49999

 

 

Depending on the scope of its operations, a business may be assigned one or more classifications. The classifications reflect a company's industry and type of business. A few examples may include:

• Barber Shops: Class code 10113 (Mercantile industry group)
• Clothing Manufacturing: Class code 51896 (Manufacturing or Processing industry group)
• Concrete Construction: Class code 91560 (Contracting or Servicing industry group)

 

운영 범위에 따라 비즈니스에 하나 이상의 분류가 할당될 수 있습니다. 분류는 회사의 산업 및 비즈니스 유형을 반영합니다. 몇 가지 예는 다음과 같습니다.

 

이발소: 클래스 코드 10113(상업 그룹)

의류 제조: 클래스 코드 51896(제조 또는 가공 산업 그룹)

콘크리트 건설: 클래스 코드 91560(계약 또는 서비스 산업 그룹)

 

Businesses are normally classified by their insurance agent or insurer when they apply for general liability insurance. The insurer may subsequently modify the classifications if it determines the business has changed or was incorrectly classified.1

 

 

 

The classifications used in general liability ratings are not the same as those used to rate workers' compensation insurance. Liability class codes have five digits while workers comp class codes have only four.

Rates

The second element of the rating process is the rate. The rate charged for a particular class code can vary from state to state and from one insurer to another.

Many insurers devise rates using loss cost data provided by ISO. Others have their own methods for developing rates. No matter how your insurer calculates your rates, they should be listed in the Liability Declarations.

 

A general liability policy includes two types of coverage: premises and operations coverage and products and completed work coverage. For many classifications, these coverages are rated separately. That is, one rate applies to premises and operations coverage and another rate applies to products and completed work coverage.

 

Rates are multiplied by a factor that reflects the limits you have selected. This means you'll pay more for a $1 million limit than you would for a $100,000 limit.

중요. 

 

일반 책임 등급에 사용되는 분류는 산재보험 등급에 사용되는 분류와 동일하지 않습니다. 책임 분류 코드는 5자리인 반면 근로자 보상 분류 코드는 4자리입니다.

 

요금

평가 프로세스의 두 번째 요소는 비율입니다. 특정 클래스 코드에 대해 부과되는 요율은 주마다 그리고 보험사마다 다를 수 있습니다. 많은 보험사는 ISO에서 제공하는 손실 비용 데이터를 사용하여 요율을 고안합니다. 다른 사람들은 요금을 개발하는 자체 방법을 가지고 있습니다. 보험사가 어떻게 요율을 계산하든 책임 선언문에 기재되어야 합니다.

 

일반 책임 정책에는 구내 및 운영 보장과 제품 및 완료된 작업 보장의 두 가지 유형의 보장이 포함됩니다. 많은 분류에서 이러한 보장은 별도로 평가됩니다. 즉, 하나의 요율은 구내 및 운영 적용 범위에 적용되고 다른 요율은 제품 및 완료된 작업 적용 범위에 적용됩니다.

 

요금에는 선택한 한도를 반영하는 계수가 곱해집니다. 즉, $100,000 한도보다 $100,000 한도에 대해 더 많은 비용을 지불하게 됩니다.

 

 

Premises and Operations

Premises and operations coverage applies to claims against your business for bodily injury or property damage caused by accidents that arise out of your premises. An example is a claim filed by a customer for injuries sustained in a slip and fall incident at your business office.

 

Premises and operations insurance also covers claims for injury or damage caused by an accident arising out operations your company performs at your premises (such as a manufacturing facility) or offsite (such as a job site). This coverage would apply if, say, an employee of your construction company is driving a forklift at a job site when he accidentally crashes into a truck owned by a subcontractor.

Products and Completed Work

Products and completed work coverage applies to third-party claims for accidental injury or damage caused by your faulty products or by defective work or operations you have completed. This coverage would apply to a claim filed by a customer who became ill after eating take-out food he purchased from your restaurant. It would also cover a property damage claim filed by a customer of your concrete business after a wall you completed two months ago collapsed and damaged his truck.

Some types of businesses produce minimal or no products or completed work. Examples are apartment buildings, photographers, piano tuners, and parking lots. These businesses are charged for premises and operations coverage only. No charge is made for products and completed operations coverage

Exposure Base

The third element of general liability rating is the exposure base that's applied to the rate. The exposure base is dictated by the classification. Depending on the class code assigned to your business, your exposure base may be the area of your building, the amount of gross sales you expect to generate during the policy year, your projected payroll, or some other factor.

Many classifications are rated based on sales. For these classifications, the premium is typically calculated by multiplying the rate times gross sales divided by 1,000.

For example, suppose you expect your grocery store to generate $2 million in sales over the next year. If the rate is $2.00, your premium will be $4,000 ($2,000,000 / 1,000 X 2). Note that the calculated premium must equal or exceed the insurer's minimum premium, the minimum amount for which the insurer is willing to issue a policy. If the premium falls below that amount, the minimum premium will apply.

 

구내 및 운영 보험은 또한 회사가 사업장(예: 제조 시설) 또는 오프사이트(예: 작업 현장)에서 수행하는 작업으로 인해 발생한 사고로 인한 부상 또는 손상에 대한 청구를 보장합니다. 이 보장은 예를 들어 건설 회사의 직원이 작업 현장에서 지게차를 운전하다가 우연히 하청업체가 소유한 트럭과 충돌하는 경우에 적용됩니다.

 

제품 및 완료된 작업

제품 및 완료된 작업 보장은 귀하의 결함 제품 또는 귀하가 완료한 작업 또는 작업의 결함으로 인한 우발적 부상 또는 손상에 대한 제3자 청구에 적용됩니다. 이 보장은 식당에서 구입한 테이크아웃 음식을 먹은 후 질병에 걸린 고객이 제기한 청구에 적용됩니다. 또한 2개월 전에 완성한 벽이 무너져 트럭이 파손된 후 콘크리트 사업체의 고객이 제기한 재산 피해 청구도 포함됩니다.

 

일부 유형의 비즈니스는 제품이나 완성된 작업을 최소화하거나 전혀 생산하지 않습니다. 예를 들면 아파트 건물, 사진가, 피아노 조율사 및 주차장이 있습니다. 이러한 비즈니스는 구내 및 운영 범위에 대해서만 비용이 청구됩니다. 제품 및 완료된 작업 적용 범위에 대해 요금이 부과되지 않습니다.

 

노출 베이스

일반 책임 등급의 세 번째 요소는 요율에 적용되는 노출 기준입니다. 노출 기준은 분류에 따라 결정됩니다. 귀하의 비즈니스에 할당된 클래스 코드에 따라 귀하의 노출 기준은 건물 면적, 보험 연도 동안 생성할 것으로 예상되는 총 판매액, 예상 급여 또는 기타 요인이 될 수 있습니다.

 

많은 분류가 매출을 기준으로 평가됩니다. 이러한 분류의 경우 프리미엄은 일반적으로 비율에 총 판매액을 곱한 값을 1,000으로 나누어 계산합니다.

 

예를 들어 식료품점에서 내년에 2백만 달러의 매출을 올릴 것으로 예상한다고 가정합니다. 요율이 $2.00인 경우 보험료는 $4,000($2,000,000 / 1,000 X 2)입니다. 계산된 보험료는 보험자가 보험증권을 발행할 의사가 있는 최소 금액인 보험자의 최소 보험료와 같거나 그 이상이어야 합니다. 보험료가 해당 금액 이하로 떨어지면 최소 보험료가 적용됩니다.

 

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How is builders risk calculated?

When insurers are asked by clients how much they can expect to pay for builders risk insurance, a common calculation that usually gives a good estimate is that the policy will cost 1-5% of the construction project's total budget.Nov 2, 2021

 

건축업자 위험은 어떻게 계산됩니까?

보험사가 고객으로부터 건축업자 위험 보험에 대해 얼마를 지불할 것으로 예상할 수 있는지 물을 때 일반적으로 좋은 추정치를 제공하는 일반적인 계산은 해당 정책의 비용이 건설 프로젝트 총 예산의 1-5%라는 것입니다.2021년 11월 2일

 

 

https://www.embroker.com/blog/builders-risk-insurance-cost/

 

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General Liability Insurance for Business

General liability insurance is the most important insurance coverage a business can obtain. In most cases, it is the first line of insurance purchased by a business. GL is required by law in most states; additionally, businesses are often required to purchase coverage with most contracts for leases, loans, and work performed for others.

Businesses need general liability in order to protect their business and their personal assets. There are two primary components included in a general liability policy: a) public liability, and b) product liability. Both parts of GL insurance provide coverage for property damage and bodily injury to 3rd parties, or the general public. GL coverage protects you from both direct damage and indirect damage caused by the actions of your business or employees.

Commercial General Liability Insurance Coverage

The difference between public liability and product liability included in a general liability policy is easy to explain. Public liability refers members of the public such as customers, visitors, sub-contractors, and even trespassers. When someone is injured or their property is damaged a business may be held liable.

Two simple examples: A customer slips in front of your entrance due to ice from a winter storm (your business may be liable). An installer is in someone’s home and accidentally breaks a window or a home furnishing (your business may be liable).

Product liability generally refers to a product or work completed by a business. Manufacturers and distributors are held accountable for the safety of their products. Service companies are also held accountable for the quality of their work. General liability coverage protects businesses when they have a claim against their product or service. If your business builds a deck for a homeowner and the deck collapses 1 year later and causes injury or damage, your business may be liable. If you release a product that causes injury or damage to others, your business may also be held liable.

Cost of General Liability Insurance

Business owners who decide not to buy coverage for general liability due to the cost of the insurance place their livelihood and business at risk. The legal costs of defending a claim, or the cost or settling a claim, will likely be much higher than years of paying insurance premiums. In some cases, otherwise good businesses can be closed because of uninsured liability claims. This can happen even when a business was not at fault for the accident.

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The cost of general liability insurance can be significantly different from one insurance carrier to the next.

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The cost of liability insurance varies from business to business. For most small business owners, premiums can vary from a few hundred dollars annually to a few thousand dollars. Because most general liability policies are based on a rate per $1,000 of gross sales or gross payroll, larger gross sales and/or payrolls will equate to higher premiums. However, as gross sales and payroll increase, the rate per $1,000 reduces and allows for rate discounting and credits.

General Liability Insurance Quote

Insurance companies develop their own pricing and rates for general liability insurance. They also develop their own underwriting guidelines, premium discounts, and credit programs. This guarantees that it is very unlikely to get identical quotes from two separate insurance carriers. The overall price you pay for general liability depends, in a large part, on the carriers appetite for your type of business. It also depends on your agents access to numerous carriers and their ability to effectively understand and sell your business to the insurance companies offering liability quotes.

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Whether you are looking for an instant online GL quote, or you want a licensed agent to shop your business insurance with multiple markets, our business insurance Specialists and General Liability Shop.com have access to more insurance companies than most local and state agencies. We’ve developed specialized insurance products that help streamline the quote process and provide the lowest general liability rates for most types of businesses.

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General Liability Insurance Class Codes

The liability classification assigned to your policy will determine the rate per $1,000 your business pays for coverage. It’s not uncommon for businesses to operate in more than one classification under their general liability policy. The rates associated with each class code will determine the cost of the premium and will vary by insurance company. Additionally, there may be multiple sub-classification within a give SIC code or business type. As an example, consider classification for painters. Insurance companies will have a separate classification for interior painters and exterior painters. And residential painting is different than commercial painting or auto painting. Finally, there will be even more codes for specialty contractors such as a bridge or water tower painting.

The details of the business operation are crucial in both pricing and coverage. Some business owners pay too much for general liability insurance because they are classified in a more expensive GL class. Others leave their business vulnerable because they don’t have the proper insurance coverage designed to protect the true exposures for their business. Agents play a vital role properly classifying a business so that insurance companies accurately price and cover the business.

Small Business General Liability

Many small business owners shopping for general liability insurance lack the information needed to make the best decisions about their GL coverage. Unfortunately, many insurance agents who don’t specialize in commercial general liability insurance lack the skill set to properly advise and educate small business owners. Its important for small business owners discuss their business in great detail with their agent, including business operations, assets, contracts, payroll, and employees.